区块链 信用,助力智慧征信系统城市建设

作者:老何讲信用  时间:2019-12-03  分类:区块链Blockchain新闻  

征信行业关乎群众切身利益,始终是智慧城市建设发展时刻关注的议题,伴随着新技术变革,区块链以主角的方式呈现,称得上新经济的生态DNA之一。依靠密码学和数字分布式算法,参与者无需互联网上无法建立信任关系的第三方中心的介入就能达成共识,从而以极低的成本解决信任和价值的可靠传输问题。区块链与征信行业的结合也将是一大亮点,区块链即将助推我国征信行业在上一个新的台阶。

那么什么是区块链呢?

  

区块链简单来说也是一种记录事件的方式,是记录历史的新形态。区块链技术的本质是通过密码学建立了一个不依赖任何中心的、完全分布式的数据库,要在虚拟的空间创造一种记录数据的方法,记录能被所有节点共享,同时不被任何节点所控制,谁都不能随意删除和修改(但可以增加且持续增长)。

这种公开、共同确认、不可篡改的记录开始具备一种重要的属性——约束参与人的行为且形成可以信赖的预期,即信用。完整的交易历史使得参与人在全体参与人的见证下,以理性克制主体的违约动机。这种弱化第三方强制力、实现成员自觉守信的模式,对于不见面交易、互不信任者之间的交易,具有简便易行、大幅降低交易成本的优势。现实世界中大量的场景都具有这种模式的发挥空间,这是区块链目前被人们寄予厚望的原因所在。

区块链是由多个独立节点参与的分布式数据库系统,也称分布式账簿(Distributed Ledger Technology,DLT),所有参与的节点共同维护账簿,具有不易篡改和伪造、可追溯等特点。完整的分布式记账是对传统的中心记账的颠覆,其含义包括以下几个方面:

(1)分布式记账——会计责任的分散化;

(2)分布式传播——每一次交换都传播到网络中的所有节点;

(3)分布式存储——数据信息的可容错性极高;

(4)完全分布式——任意节点宕机不会导致网络崩溃,也不会导致记录丢失。

链式区块构建区块链数据的基本结构,区块通过特定的哈希指针链接到上一个区块的后面,区块环环相扣形成一个链条,链条节点只能增加、不能删除。

在本质上,区块链就是一种创造信用的机制:在互不信任的节点的博弈之下,产生大家至少认可、承认,已经共同确认的交易,并由数字资产的所有交易历史、参与者的共同监督来形成信用。

  

另一方面,从征信市场来看,全球的个人征信市场是一个规模极大、前途满满的蓝海。例如,我国征信市场规模将达到132.4亿元,今后四年复合增长率将达到26.3%,2020年我国个人征信市场收入规模将达到341.5亿元,潜在市场空间将超过4000亿元。

一、传统征信业的难处

1、缺乏数据共享,机构与个人信息不对称

信用报告机构之间缺乏有效的共享和合作,以及信息孤岛的严重问题,使得信用报告行业无法实现高质量的数据流通和交易,导致信用报告机构和用户之间信息不对称。信贷机构之间孤立的信息孤岛问题十分严重。信贷机构、消费金融公司、电子商务金融公司和金融业其他机构的海量信贷数据尚未发挥应有的价值。金融行业以外的信用信息分散在法院、政府部门、电信运营商和其他机构手中。传统征信工作中数据孤岛障碍的问题迟迟得不到解决,是一大征信难处。

2、数据争夺乱象横生,正规市场渠道少

信用数据与其他行业数据不同,所属用户是最重要的数据标签,关系到企业和个人的切身利益。 传统征聘机构采取自行攀登、合作、购买等方式,积极对接有关部门和机构,从有限场合综合数据,夺取征聘业发展的高地和先机。征信机构无法过多关注征信产品的质量,继而影响了征信机构的水平与信誉。

  

3、传统技术架构难以保护数据隐私

大数据时代下的征信业对隐私保护和数据安全的要求更高。“暗网”中的个人信息交易灰色产业链,以其多样性、隐蔽性与复杂性称得上监管部门查处的难处与难点。然而,传统信用报告系统的技术框架较少关注用户,不能从技术的底层保证用户的数据主权。很难满足数据隐私保护的新要求。

二、区块链在征信业的应用优势

区块链具有去中心化、去信任、时间戳、非对称加密和智能合约等特征,在技术层面保证了可以在有效保护数据隐私的基础上实现有限度、可管控的信用数据共享和验证。应对现阶段我国传统征信市场现状与难处,区块链可以在征信的数据共享交易领域着重发力。

1.实现数据共享与合作,摆脱“信用数据孤岛”。

该平台能帮助用户确立自身的数据主权,生成自己的信用资产。在信用确认的基础上,以用户为数据汇聚点,平台可以连接各企业和公共部门,进一步进行用户数据授权,解决数据孤岛问题,同时保证用户隐私安全和各方源数据不泄露。该平台帮助信用机构作为网络节点,以加密的形式存储和共享用户在自己机构中的信用状态,从而实现信用资源的共享和共建。

  

2.实现系统维护与业务拓展,大大降低征信运营成本。

该平台有助于信贷机构以低成本拓宽数据收集渠道,消除冗余数据,大规模解决数据有效性问题,消除不必要的中间环节,提高整个行业的运营效率。此外,区块链可以自动化和管理信用评估、定价、交易和合同执行的全过程,从而降低人工和柜台等实体的运营成本,大大提高银行信贷业务的处理规模。

3.保障系统安全,实现数据隐私保护。

平台中的每个完整节点都参与系统的维护,不会因为系统中某个组件的问题而影响整个情况。只要不超过51%的节点出现问题或是遭遇恶意袭击,系统就可继续稳定运行下去。此外,并非所有数据都必须在“链”上运行,也并非所有数据都是开放透明的。除了参与数据共享交易的各方之外,任何第三方都不能获取数据。

  来源参考:智客号

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作者:老何讲信用
来源:芸薇妤凌

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