区块链技术与金融

区块链小乐  2019-04-14  区块链/区块链Blockchain栏目  

  

  区块链是分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等计算机技术的新型应用模式。金融服务产业是全球经济发展的动力,也是中心化程度最高的产业之一。那么区块链如何与金融业产生联系,如何解决金融中的问题的呢? 

  区块链技术产生的背景

   1. 新技术革命的趋势

  目前处于两轮科技革命的交替期。上一轮高新技术如生物技术、新金属材料、海洋科技、空间科技等逐步产业化;以3D打印技术和分布式新能源技术为特征的“第三次工业革命”尚待突破。

  技术创新趋于活跃,孕育着新的经济增长机遇。大数据、智能制造和无线革命三大变革将改变本世纪。生物、材料等领域也在酝酿不少有重要潜力的新技术。3D打印、智能机器人、人工智能等交叉融合技术成为研发热点。

   发达国家以发展新兴产业为重点推行"再工业化"战略。发展的重点领域包括新能源,生物技术、纳米技术和先进制造技术,空间技术商业化,医疗卫生技术,教育技术。

  宏观经济变化趋势

  全球经济长期增长趋势

   技术创新孕育着新的经济增长机遇。

   分布式新能源技术的发展将彻底地改变过去以传统化石能源为主的格局,也将对全球产业的布局产生深远的影响。未来20年全球人口增长速度将由过去30年近1.5%的增长速度逐步下滑到年均1%以下。人口总抚养比由2015年的51.6%,到2030年将上升到53%,这将放慢全球储蓄增长的速度。综合来看,未来10到20年全球经济增长的速度预计年均达到2.9%,而且将呈现趋势性下降。发展中国家年均增长速度将达到5%左右。发达国家整体的年均增长速度大约在1.7%左右。

  2. 国际金融格局变化趋势

  发展中国家金融地位上升。

  新兴国家的主权财富基金规模不断上涨。2008年全球拥有3.9万亿美元的主权财富基金,而其中中东产油国占比为45%,今后这一占比会减小;其次是亚洲占33%的份额,今后这一占比会加大。

  全球主权财富基金已经超过私募基金和对冲基金,成为国际金融市场的主要机构参与方。

  国际货币体系进入改革期。

  对国际货币基金组织进行改革,主要是在决策结构上增加了新兴经济体的代表权。

  重视G20在国际货币金融合作中的作用。

  3.中国经济中长期增长趋势

  从长期来看,是经济增长阶段的转换;从近期来看,是经济增长周期的交替。

  我国经济增长结构发生变化。1978-2010年,中国GDP年均增长10%左右。支撑经济持续高速增长的要素开始弱化,经济发展方式和增长结构发生变化。

  劳动力供给结构发生重要变化。老龄化加剧,劳动力的供给量将逐步下降。国民总体储蓄水平降低,影响资本积累。

  生产要素等成本全面上升。

  生产要素成本上升,主要体现在劳动力成本、土地成本、原材料成本、资金成本等方面。

  节能减排成本增加,主要体现在资源节约成本、环境保护成本、生态建设成本等方面。

  交易成本提高,主要体现在物流成本、税费成本、知识产权保护和购买成本等方面。

  驱动经济增长的需求结构发生变化。

  投资增速放缓。国民总体储蓄水平降低,影响资本积累;地方政府通过“土地财政”拉动经济高增长的资金规模受到限制;通过基础设施建设扩大投资需求的空间相对缩小。

  出口增速放缓。国际经济复苏缓慢导致外需疲软。

  推动经济增长的主导产业结构发生变化。

  房地产及其关联产业增长放缓,影响GDP增速下降0.95个百分点。

  汽车及其关联产业增长放缓,影响GDP增速下降0.84个百分点。

  机电类产品出口增长放缓,影响GDP增速下降约1个百分点。

  收入分配结构发生变化。

  中国收入最高的1%的家庭拥有全国财富的33.3%,收入最低的25%的家庭只拥有全国财富的1%。

  差距不断扩大的收入分配格局不断强化投资需求,弱化消费需求;不断弱化内需,而扩张外需。

  中国经济在2013-2017年已进入

  “中速增长阶段”。

  到2016年我国人均GDP达到11608国际元,与国际上成功追赶型经济体增长速度普遍下台阶时的发展水平大体相当。

   2013-2017年,GDP增长率逐年降低到7-6%左右,并持续10-20年。

   经济增长周期的交替。

   改革开放后我国经济增长经历了5轮周期,3次快速增长。(GDP增长图)

   2002年以来,我国进入上一轮经济增长周期。

   2007年达到周期性繁荣的顶部后,2008年进入调整期。

   2012年进入上一轮经济增长周期的谷底,2013年进入新一轮经济增长周期,将持续到2022年左右。

   

   区块链技术的产生及其特点

   区块链技术的产生和演变

   区块链技术悄然而生

   2008年末,化名为“中本聪”的神秘人士在论坛中发表了一篇论文《比特币:一种点对点的电子现金系统》,首次提出了区块链的概念。

   2009年1月3日,区块链的第一个区块诞生,这个区块被称之为“创始区块”。

   此后几年,比特币逐渐风靡全球,在2017年其疯狂的行情让区块链技术为众人所知。

   2.区块链演变的3个阶段

   酝酿期:2009-2012年,经济形态以比特币及其产业生态为主。

   萌芽期:时期为2012-2015年,区块链随着比特币进入公众视野,新生的钱包支付和汇款公司出现,区块链经济扩散到金融领域。区块链底层技术创新不断。区块链技术从比特币系统中剥离出来。

   发展期:2016年开始探索行业应用,出现了大量区块链创业公司。2017年ICO的火热让区块链受到前所未有的关注。2018-2020年将会是区块链技术基础设施的成型阶段。

   区块链的构成和特点

  u 区块链的规定性

   从狭义讲,区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构,并以密码学方式保证的不可篡改和不可伪造的分布式账本。

   从广义讲,区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算范式。

   区块链本质上是一个分布式的公共账本,将各个区块连成一个链条。区块链不是技术革命,而是记账方式的革命。

  u 区块链的结构

   数据层封装了底层数据区块以及相关的数据加密和时间戳等技术;

   网络层则包括分布式组网机制、数据传播机制和数据验证机制等;

   共识层主要封装网络节点的各类共识算法;

   激励层将经济因素集成到区块链技术体系中来,主要包括经济激励的发行机制和分配机制等;

   合约层主要封装各类脚本、算法和智能合约,是区块链可编程特性的基础;

   应用层则封装了区块链的各种应用场景和案例。

   区块链可以定义为一个系统,它让一组互联的电脑安全地共同维护一份帐本,每台计算机就是一个数据库(服务器),中间无需第三方服务器。

  u 区块链的类型

   公有区块链:世界上任何个体或者团体都可以发送交易,且交易能够获得该区块链的有效确认,任何人都可以参与其共识过程。

   联合(行业)区块链:由某个群体内部指定多个预选的节点为记账人,每个块的生成由所有的预选节点共同决定,其他接入节点可以参与交易,但不过问记账过程,其他任何人可以通过该区块链开放的API进行限定查询。

   私有区块链:仅仅使用区块链的总账技术进行记账,可以是一个公司,也可以是个人,独享该区块链的写入权限。

  u 区块链的核心技术

   一是分布式账本,交易记账由分布在不同地方的多个节点共同完成,而且每一个节点都记录的是完整的账目,因此它们都可以参与监督交易合法性,同时也可以共同为其作证。

   二是对称加密和授权技术,存储在区块链上的交易信息是公开的,但是账户身份信息是高度加密的,只有在数据拥有者授权的情况下才能访问到,从而保证了数据的安全和个人的隐私。

   三是共识机制,所有记账节点之间怎么达成共识,去认定一个记录的有效性,这既是认定的手段,也是防止篡改的手段。

   四是智能合约,基于这些可信的不可篡改的数据,可以自动化的执行一些预先定义好的规则和条款。

  u 区块链固有的特性

   去中心化:由于使用分布式核算和存储,不存在中心化的硬件或管理机构,任意节点的权利和义务都是均等的,系统中的数据块由整个系统中具有维护功能的节点来共同维护。

   开放性:系统是开放的,除了交易各方的私有信息被加密外,区块链的数据对所有人公开,任何人都可以通过公开的接口查询区块链数据和开发相关应用,因此整个系统信息高度透明。

   自治性:区块链采用基于协商一致的规范和协议(比如一套公开透明的算法)使得整个系统中的所有节点能够在去信任的环境自由安全的交换数据,使得对“人”的信任改成了对机器的信任,任何人为的干预不起作用。

   信息不可篡改:一旦信息经过验证并添加至区块链,就会永久的存储起来,除非能够同时控制住系统中超过51%的节点,否则单个节点上对数据库的修改是无效的,因此区块链的数据稳定性和可靠性极高。

   匿名性:由于节点之间的交换遵循固定的算法,其数据交互是无需信任的(区块链中的程序规则会自行判断活动是否有效),因此交易对手无须通过公开身份的方式让对方自己产生信任,对信用的累积非常有帮助。

   人工智能是彻底的生产力革命,而区块链是生产关系革命,其重要性不亚于股份制的发明。

   区块链是资产高速公路,新时代的金融武器,可以通过劳动关系的变革,指数级放大人类的生产力。好人用了富国强民,坏人用了金融崩溃。

   三、区块链技术的影响和作用

   对经济的影响

   区块链是价值互联网的内核,能够对于每一个互联网中代表价值的信息和字节进行产权确认、计量和存储。

   它不仅仅能够记录金融业的交易,而是几乎可以记录任何有价值的能以代码形式进行表达的事物。

   区块链将可能在这些经济领域得到应用:证券交易、 电子商务、物联网、 股权众筹等。

   区块链技术运用于机器人, 在复杂网络环境下进行分布式确权, 将使工厂生产方式向机器人加工转变。

   对金融业的影响

   目前区块链应用已经开始超越比特币(区块链1.0),进入到区块链1.5时代,并且向金融领域(区块链2.0)过渡。

   未来我们靠机器靠共识算法就能实现了资产在全世界范围内高速的流动。

   对社会的影响

   区块链应用能够扩展到任何有需求的领域,进而到整个社会。

   未来3-5年,区块链或许会进入社会公证、智能化领域(区块链3.0),包括身份认证、公证、仲裁、审计、域名、物流、医疗、邮件、签证、投票等领域。

   四、应用区块链技术创新金融业

   一些国家对区块链技术的政策

   区块链上面的金融资产缺乏有效监管,市场监管也只是萌芽状态,所以是庞氏骗局最容易出现的地方。

   各国政府对待区块链和数字资产的态度漂浮不定,又爱又恨。

   日本是第一个明确支持区块链和ICO的主要经济体,泰国紧随其后表示支持,此外还有新加坡、加拿大、俄罗斯、白俄罗斯等国家表示支持ICO项目在本国落地。

   美国金融界大力支持数字货币和传统金融的对接,大力支持区块链的技术研究,不反对ICO项目,但是提醒公众审慎评价ICO项目。

   2016年11月,世界经济论坛的一个工作组举行会议,讨论了关于区块链政府治理模式的发展。

   2013年12月5日中国央行发布关于防范比特币风险的通知。

   2016年1月20日,中国人民银行数字货币研讨会肯定了数字货币在降低传统货币发行等方面的价值,并表示央行在探索发行数字货币。

   区块链技术已在金融领域的应用

   区块链诞生自中本聪的比特币,自2009年以来,出现了各种各样的类比特币的数字货币,都是基于公有区块链的。

   传统的银行和证券业巨头从2014年就纷纷投身于如火如荼的区块链创业投资中,两年内全球投资总额高达 10亿美金,而且参与和推动具体的业务应用当中。

   美国纳斯达克证券交易所推出的区块链股权交易所已经与2015年底开始发行测试。

   全球43家跨国银行结成的R3 CEV联盟也是一直在测试和改进银行间的跨行清算联盟链。

   2014年底,欧美保险业论坛推出的长达50页的《终身之链》专项研究报告从多个方面讨论的区块链将会给保险业带来的创新和变革。

   充分应用区块链技术创新金融业

   西班牙最大银行桑坦德发布的一份报告显示,2020年左右如果全世界的银行内部都使用区块链技术的话,大概每年能省下200亿美元的成本。

   近期中国央行推动的基于区块链的数字票据交易平台已经测试成功,由央行发行的法定数字货币已经在该平台运行。这意味着中国央行将成为全球范围内首个发行数字货币并开展正式应用的中央银行。

   如果所有的金融系统能够实现去中心化的实时结算和清算,不仅仅将极大的提高全球金融效率,并且由此能够改变全球金融的格局!

   用区块链技术创新保险公司风险监督方式:将保险公司日常运营流程搬到区块链上,并向监管机构开发一个记账节点,监管机构就可以实时的观察到保险公司的全部业务动向。

   监管机构利用大数据技术,对全国的保险市场进行分析预测,及时发现和预防可能存在的系统性风险,或是发现潜在的保障需求和趋势。

   用区块链技术创新投保人风险管理方式:将个人征信体系的数据引入并存储在区块链上,将成为伴随每一个人的数字身份。

   将不同保险公司之间的数据打通,相互参考,从而及时发现重复投保、历史理赔等信息,用区块链记录,及时发现高风险用户。

   将不同行业的数据引入区块链,可以提高核保、核赔的准确性和效率。

  u 结束语  区块链是一个记账的技术工具,它的运用效果在于运用者的目的取向。让我们运用区块链技术创新金融业的运行机制,促进金融业的健康高效运行,更好地为实体经济服务。

  

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作者:区块链小乐
来源:区块链小乐

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