区块链在烟草零售户新型信贷业务的价值

Maxchain  2019-03-15  区块链/区块链Blockchain栏目  

  总所周知,金融机构的核心业务主要是指存贷汇。如何获得息差是银行核心业务的重中之重。而围绕对公/个金的揽储和信贷就是支撑金融机构的业务的基础。伴随着互联网金融对于传统金融机构的巨大冲击,如何提升To C以及To小B的金融服务的能力,是每个金融机构关注的焦点。在信贷业务中,金融机构针对于风控有着天然的喜好。这就造成了,业务和风控在信贷业务的对立和平衡,可以说是相爱相杀。通常的做法是金融机构依托于有信用背书能力的企业单位,来完成对于业务上下游的个人/小企业的业务扩展,以实现对于风控要求的规避,供应链金融的相关业务,应运而生。

  针对烟草经销商建行“烟草快贷”产品,通过与烟草专卖总公司合作,利用银行“新一代”与核心企业的数据资源,建立与之相匹配的风控模型,综合分析下游商户的贷款资质,凭借“新一代”先进的数据分析能力和严谨的风控模型,将商户按资质分档,每个档位对应不同的风险系数。由风险系数和经营规模进一步计算得出合理的授信额度。针对烟草零售商的“快贷”授信是由经销商经营需求产生的,即经销商通过核心企业的烟草销售系统进货时,在提交订单后的结算页面可以选择使用金融机构的“快贷”产品进行支付,贷款将直接打入核心企业的账户。在这种支付环境下授信,保证了贷款专款专用,有效地规避了风险投资。

  

  对于烟草来说,未来的“烟草快贷”将会涉及到不同的金融机构围绕烟草零售户的信贷业务。呈现出,1:M:N(一个烟草,M个金融机构,N个零售户)的业务模式。不同的金融机构基于自身的风险喜好,针对不同的零售户的信贷业务也将会不同。这样的话,如何在不同机构之间,针对不同零售户的业务数据,实现基于多方信任的基础上,实现数据安全,防止数据的泄露和篡改,就显得异常重要。

  采用区块链技术作为底层基础平台,可以实现包括烟草、银行、以及零售户的,基于多方共识、可溯源、防篡改、的共享数据账本。区块链提升了数据连接的效率,促进了数据的可信流动。

  针对关键业务数据的多方可信协作,区块链的优势主要包括:

  降低成本、风险、复杂度:底层采用以区块链技术为核心的平台架构,实现了包括不同银行机构、零售户以及烟草等多方的统一的可信的共享数据平台。避免了多方信息系统的异构问题,降低了信息系统建设的复杂度。进而降低了业务系统建设的投入成本,有效的控制建设风险。

  提升隐私保护下的数据可信度;底层的区块链技术本身具有信息防篡改的能力,可以方式关键的业务数据的安全防护。另外,结合传统的安全加密以及签名技术,可以有效提升关键业务数据的隐私保护。可以把授权的业务数据,展示给对应的数据使用方。也就是通过零售户的授权给对应的金融机构,其烟草采购的业务数据。这部分业务数据,对于其他的金融机构以及零售户,显而易见是属于关键业务的隐私数据。

  业务各方共同执行可信流程:相关各方的关键业务数据的”上链”的流程以及围绕关键数据的业务处理流程需要共同执行和维护。相关的业务流程在规范的要求下,做到执行的可信。

  以烟草为中心的数据共享基础设施架构:烟草作为项目的发起方和业务的和核心方。负责承建区块链的核心节点,定义相关的基础平台和业务规则等。

可信数据共享的基本描述:相关的交易方包括烟草、银行机构以及零售户。烟草在获取零售户的准许的前提下,涉及零售户与烟草的交易数据加密后上链共享。一般的情况下,上链的数据具有时效性。在涉及的相关方之一,银行端需要获取对应企业的涉及烟草交易数据,视为一次数据交易,数据交易完成后,对数据解密后对数据进行使用。

  

  在整个的技术架构可以分为三个部分,分别是基础平台、可信受控平台以及业务系统。

  基础平台层

  主要包括区块链平台和IPFS。区块链平台主要实现结构化数据以及非结构化数据的上链和同步,基于每一条的交易数据,实现整个区块链网络的所有节点的数据同步。IPFS是一个旨在创建持久且分布式存储和共享文件的网络传输协议。IPFS和Blockchain完美匹配,可以使用IPFS处理大量数据,并将不可变的永久IPFS链接放入区块链事务中。IPFS与区块链技术之间创造了一种有益的关系。由于区块链技术并不适合存储大量数据,因此,需要寻找一些理想场所搭建可公开访问的区块链应用程序,而这正是IPFS可以做到的。

  可信受控平台层

  主要是负责已经上链数据,基于零售户的授权,实现对应金融机构对交易数据的解密。工作原理是:烟草对零售户交易的数据通过使用对称加密进行处理。并使用零售户的公钥对对称密钥进行加密,零售户使用本身的私钥对接收的数据进行机密,获得对称密钥,并使用对称密钥对数据进行解密。已确认对于相关的业务数据,实现对于烟草的授权。获得授权后,再通过对应银行机构的公钥,对对称密钥进行加密。在机构端采用自身的私钥对数据进行解密后,获得对称密钥,并对信息进行解密,获得原文。

  业务系统层

  烟草相关业务系统以及银行相关业务系统在基础架构层面,不需要进行太大的改变。需要在业务流程以及业务逻辑上,通过新的授权方式的变化进行必要的改造。在渠道接入方面,烟草面对零售户的销售渠道以及银行机构面对零售户的金融服务渠道,进行相应的定制开发。

  实现了下列应用价值:

  实现在多方协作互信的条件下的重要数据的隐私保护。众所周知,区块链作为底层的分布式账本,在参与的区块链网络的所有节点之间,相关的账本数据完全透明。而在实际业务环境里,所有的网络节点方需要对于上链数据进行确认,但是并不是明细数据完全公开。这就需要对于明细进行隐身保护。

  通过搭建统一的技术平台,避免的业务层面数据的不一致性和时效性,以及技术层面的异构系统的对接开发。业务数据的跨系统,跨平台,难免导致业务数据的不一致,而且需要通过其他技术手段或者人工手段进行处理,影响时效性。另外,涉及到不同业务系统的集成开发,难免会使得相关的开发工作量大幅提升,影响未来系统的可扩展能力。

  规范相关的业务授权和处理的流程。基于多方可信协作的系统平台,相关的多方可以在新的授权和业务处理的规范下,重新梳理和规范相关业务流程,实现业务的安全性和规范性。

  提升烟草类似业务能力的扩展。未来的业务,除了面对银行机构,也需要接入其他的相关企事业单位。通过搭建基于多方可信协作的系统平台,实现类似业务的快速扩展。实现更广泛层面的可信协作多方的技术平台。

  

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作者:宏链科技
来源:Maxchain

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